Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to dla wielu osób najpoważniejsze zobowiązanie finansowe w życiu. Jednym z kluczowych etapów tej procedury jest wycena nieruchomości, która ma stanowić zabezpieczenie kredytu. Bank nie podejmuje decyzji o przyznaniu środków wyłącznie na podstawie deklaracji klienta czy wartości wpisanej w umowie przedwstępnej. Potrzebny jest operat szacunkowy – dokument sporządzany przez rzeczoznawcę majątkowego, który określa realną wartość rynkową nieruchomości. Jak się do tego procesu przygotować i na co zwrócić uwagę?
Po co bankowi operat szacunkowy?
Bank potrzebuje operatu szacunkowego, by ocenić, czy wartość nieruchomości pokrywa kwotę wnioskowanego kredytu. To zabezpieczenie hipoteczne ma chronić bank w razie niewypłacalności kredytobiorcy – umożliwia odzyskanie środków poprzez ewentualną sprzedaż nieruchomości.
Wycena musi być wykonana przez uprawnionego rzeczoznawcę majątkowego, zgodnie z przepisami ustawy o gospodarce nieruchomościami. Co istotne, banki akceptują wyłącznie operaty w formie pisemnej, z podpisem rzeczoznawcy i jego pieczęcią – często także wymagają, by wycena została wykonana przez eksperta z ich wewnętrznej listy.
Jak przygotować się do wyceny?
Aby proces wyceny przebiegł sprawnie i zakończył się rzetelnym operatem, warto zawczasu przygotować kilka podstawowych dokumentów i informacji. Należą do nich:
- Księga wieczysta nieruchomości – pozwala rzeczoznawcy sprawdzić stan prawny i ewentualne obciążenia.
- Akt własności lub umowa przedwstępna – potwierdzająca prawa do nieruchomości.
- Rzuty kondygnacji i inne dokumenty techniczne – w przypadku mieszkań deweloperskich lub domów w budowie.
- Informacje o lokalizacji i otoczeniu – np. plan zagospodarowania przestrzennego lub dane o infrastrukturze.
W dniu oględzin warto zapewnić rzeczoznawcy swobodny dostęp do wszystkich pomieszczeń i zadbać o porządek – estetyka wnętrza może nie wpływa bezpośrednio na wartość, ale pozwala lepiej ocenić jego stan techniczny.
Na co zwraca uwagę rzeczoznawca?
Podczas oględzin rzeczoznawca analizuje m.in. powierzchnię użytkową, standard wykończenia, wiek budynku, instalacje oraz otoczenie – np. dostęp do komunikacji, usług czy terenów zielonych. Następnie porównuje nieruchomość z innymi, podobnymi lokalami sprzedanymi w ostatnim czasie na tym samym rynku. Na tej podstawie określa wartość rynkową, którą wpisuje do operatu.
Dokument ten ma istotny wpływ na ostateczną decyzję banku – jeśli wartość nieruchomości zostanie wyceniona znacznie niżej niż cena zakupu, bank może odmówić finansowania lub przyznać niższą kwotę kredytu. Dlatego tak ważne jest, aby do wyceny podejść poważnie i współpracować z doświadczonym specjalistą.
Dowiedz się, jak rzeczoznawca majątkowy z Łodzi może pomóc w wycenie Twojej nieruchomości – lokalny ekspert zna realia rynku i potrafi prawidłowo ocenić wartość mieszkania lub domu, co znacząco zwiększa szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Czy można wybrać własnego rzeczoznawcę?
Wiele banków pozwala klientowi na dostarczenie operatu wykonanego przez niezależnego rzeczoznawcę, o ile spełnia on określone wymogi formalne i jest zgodny z polityką banku. Czasem jednak lista dopuszczonych specjalistów jest zamknięta – wówczas konieczne jest zamówienie wyceny przez bank. Warto to ustalić już na etapie składania wniosku, aby uniknąć opóźnień.
Operat szacunkowy to kluczowy dokument w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Wycena musi być rzetelna, aktualna i zgodna z rzeczywistością – od niej zależy wysokość kredytu i warunki jego udzielenia. Dobra współpraca z rzeczoznawcą, staranne przygotowanie dokumentów i zrozumienie procedury to najlepszy sposób na sprawne uzyskanie finansowania zakupu wymarzonej nieruchomości.
